Санации банка это

Санация банка: последствия для вкладчика Бесплатная юридическая консультация: изображение с сайта 116almet.ru В последнее время экономика нашей страны не отличается.

Санация банка: последствия для вкладчика


Бесплатная юридическая консультация:

изображение с сайта 116almet.ru

В последнее время экономика нашей страны не отличается стабильностью. Кризис сказывается и на жизни обычных людей, и на деятельности финансовых учреждений.

Оглавление:

Многие банки лишаются лицензии и объявляются банкротами. Для предотвращения этих фатальных для организации процессов существуют меры по ее оздоровлению, в частности санация.

Что значит санация банка

Процедура санации банка – это комплекс операций, направленных на сохранение платежеспособности финансовой организации, что достигается благодаря различным мерам, таким, например, как реорганизация.

Основные действия при этом направлены на:


Бесплатная юридическая консультация:

  • изменение структуры организации с учетом сложившихся условий;
  • работа по кредиторской задолженности;
  • ликвидация филиалов;
  • сокращение числа работников.

Для повышения эффективности проводимых процедур со стороны назначается временный управляющий. Кроме того банк может привлечь к оздоровлению страховую компанию, осуществляющую защиту вкладов в данном учреждении.

Необходимость процедуры определяется или самим банком, или Агентством страхования вкладов на основании предписаний ЦБ РФ. Проведение ее возможно только для финансовых организаций, оказывающих существенное влияние на экономику страны, возраст которых больше двух лет.

Санация считается успешной, если в результате ее проведения удалось избежать банкротства. После этого банк продолжает свое существование, но уже с другим наименованием и владельцем.

Преимуществом проведения процедуры при ее благоприятном исходе является:

  • Возможность исполнения своих финансовых обязательств перед всеми кредиторами.
  • Сохранение ранее инвестированных денег, что особенно ценно для вкладчиков.
  • Возможность избежать сокращения штата сотрудников.

Основания для проведения процедуры

В Законе №127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко указаны все возможные основания для проведения таких оздоровительных мероприятий.


Бесплатная юридическая консультация:

Это возможно в следующих случаях:

  • Из-за недостаточного количества средств на счетах в течение полугода не исполняются обязательства по отношению к кредиторам или просрочка по уплате обязательных платежей более трех дней.
  • Более чем на 20% уменьшается капитал по сравнению с его максимумом за последний год одновременно с нарушениями нормативов ЦБ.
  • Нарушаются нормативы достаточности капитала банка.
  • Более, чем на 10% нарушается норматив текущей ликвидности за последние 30 дней.
  • Сумма денежных средств, имеющихся в распоряжении, меньше размера уставного капитала организации. Если при этом ее возраст менее двух лет, банкротство не предупреждают никакими способами.

Как проходит санация банка

Контролировать финансовую деятельность кредитных организаций могут два учреждения: Центральный Банк РФ и агентство страхования вкладов, с которым был заключен соответствующий договор. Однако, следить за уровнем своей платежеспособности входит и в обязанности самого финансового учреждения.

изображение с сайта npf-oms.su

При обнаружении снижения ликвидности руководитель обязан действовать по определенной схеме.

В течение 10 дней с момента фиксации основания надо обратиться с ходатайством о проведении санации в совет директоров. Здесь же необходимо предложить меры и способы по оздоровлению и сроки его проведения.


Бесплатная юридическая консультация:

  • В течение 5 дней уведомить Банк России о направленном ходатайстве.
  • Далее у совета директоров есть 10 дней на принятие решения о дальнейших действиях, о котором в трехдневный период следует известить ЦБ.
  • Если планируется проводить санацию самостоятельно, то на детальную разработку мероприятий выделяется месяц.
  • При решении совета самостоятельно не браться за оздоровления кредитного учреждения, ходатайство направляется в территориальное отделение Центрального Банка.
  • Если же Центральный Банк сам обнаружил несоответствие нормативам по каким-то пунктам, то он направляет требование финансовому учреждению привести капитал к соответствующим параметрам.
  • Банк России направляет уведомление страховой компании с предложением поучаствовать в санации.
  • Агентство проводит оценку целесообразности мероприятия. После этого либо разрабатывается план по восстановлению платежеспособности организации, либо дается обоснованный отказ, основной причиной которого является необходимость вложение слишком большого количества средств.

На время проведения процедуры в банке устанавливается временная администрация и привлекается управляющий со стороны.

Как правило, для увеличения ликвидности и предупреждения банкротства, применяют следующие методы:

  • преобразование структуры банка;
  • дополнительное финансирование от учредителей;
  • реструктурирование активов и пассивов организации;
  • продажа акций;
  • действия, устраняющие несоответствия в уставном и фактическом капиталах по распоряжению ЦБ.

изображение с сайта www.canstockphoto.com

Финансирование санации происходит за счет трех основных источников:

  • инвестирования;
  • участия учредителей;
  • государственной поддержки.

Надо понимать, что агентство страхования вкладов не сможет в полном объеме покрыть расходы на оздоровления финансовой организации, однако оно может претендовать на кредит без залога и поручительства от ЦБ для курируемого банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Что означает санация банка для вкладчиков: последствия для физических лиц и предпринимателей

Многие клиенты не знают, что значит оздоровление банка и как его можно санировать. Естественно, возможность банкротства сильно волнует вкладчиков.

Надо понимать, что основная цель проводимых процедур – восстановить платежеспособность финансового учреждения. Если принятые меры оказались эффективны и цель достигнута, то санация никак не отразится на взаимоотношениях банка с его клиентами. Единственным неудобством при этом будет невозможность воспользоваться своими деньгами на период оздоровления, а это обычно от двух недель до месяца.

Если же оздоровление не помогло, то у банка скорее всего отзовут лицензию и объявят его банкротом. При этом физические лица могут получить компенсацию, покрывающие сумму счета вместе с полагающимися процентами. Она предоставляется государством и ее размер не может превышать 1, 4 млн рублей.

Кроме того, можно попробовать вернуть не покрываемую страховкой часть денег, обратившись к внешнему управляющему. При этом вкладчика занесут в список кредиторов, и если у банка будет что продать, вероятно полное удовлетворение запроса.

Следует помнить, что согласно Закону № 177 – ФЗ «О страховании вкладов», подлежат восстановлению только денежные вложения.


Бесплатная юридическая консультация:

Это значит, что не получится вернуть средства:

  • из электронных кошельков;
  • с металлических обезличенных счетов;
  • по сберегательным сертификатам на предъявителя;
  • переданные в доверительное управление;
  • из заграничного филиала банка.

Для юридических лиц при таком исходе прогноз менее радужный – их средства не защищены государством, а удовлетворяют претензии предпринимателей далеко не в первую очередь.

изображение с сайта www.vedomosti.ru

Что делать если банк на санации

  • Не паниковать.
  • Уточнить сведения о проведении оздоровления в конкретной организации.
  • При сомнении по поводу дальнейшей судьба вклада, готовности потерять проценты, можно обратиться в банк с просьбой о досрочном снятии денежных средств, если ЦБ не ввел на это запрет.
  • Если у банка отозвали лицензию, узнать дату, с которой принимаются обращения вкладчиков.
  • Явиться в назначенный срок в агентство страхования вкладов с документами и заявлением на компенсацию.
  • Ждать, когда средства переведут на указанные реквизиты.

Если в банке, которому не помогли профилактические меры, были одновременно открыты и депозит и кредит, клиенты банкрота придется сначала отдать долг по займу, а уже потом он сможет получить компенсацию от государства.

Коротко о сказанном

Санация направлена на улучшение финансового состояния банка, возврата его платежеспособности. Не надо путать это понятие с ликвидацией учреждения и отзывом лицензии. При благоприятном исходе, организация продолжит работу в прежнем режиме, только под иным названием и с другим руководством. Однако, на практике, к сожалению, такие меры помогают не всегда.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://vklady-investicii.ru/articles/krizis/sanacziya-banka-posledstviya-dlya-vkladchika.html

Что такое санация банка – это хорошо или плохо?

Многие люди вплотную взаимодействуют с банками, берут кредиты, открывают депозиты и так далее. Какие-либо изменения, касающиеся финансовых структур, вызывают панику, поэтому важно разбираться в основных терминах, например, понять, что такое санация банка и что нужно делать, если она проводится.

Санация банка – это хорошо или плохо?

Комплекс мер, которые используются, чтобы избежать банкротства и восстановить платежеспособность, называется санацией. Проводить ее могут акционеры финансовой организации, кредиторы или другие значимые лица. Выясняя, что означает санация банка, стоит указать, что для оздоровления проводятся такие корректировки: реорганизация, оказание финансовой помощи акционерами или другими людьми, смена структуры активов и обязательств, а еще нормализуется уставной капитал и величина его собственных средств.

Закон о санации банков

например, в Российской Федерации используется закон «О несостоятельности кредитных организаций», согласно которому равноправными мерами являются санация, реорганизация и назначение управляющего на время. Понятие санация банка подразумевает изменения и в законе описаны основания для их проведения:
  1. Обнаружение нарушений, касающихся нормативов достаточности капитала.
  2. Невозможность удовлетворить требования, касающиеся денежных обязательств и выдвинутые кредиторами, в течение шести месяцев. Отсутствие возможности оплатить платежи в течение трех дней из-за отсутствия денег на счетах.
  3. Описывая, что такое санация банка, стоит упомянуть еще одну предпосылку ее проведения – снижение величины капитала минимум на 20% в сравнении с его максимумом за предыдущий год.
  4. Падение величины капитала ниже уровня уставного. Этот пункт касается только банков, которые функционируют не больше трех лет.

Сколько длится санация банка?

Агентство по страхованию берет на себя ответственность за проведение санации кредитной организации, чтобы исключить банкротство. Если ориентироваться на законодательную базу, то продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Когда следует продлить срок, банк должен обратиться с иском в арбитражный суд. Важно заметить, что срок санации банка не может превышать полгода.

Что значит санация банка?

«Оздоровительная» программа помогает банку пройти реабилитацию и избежать объявления о банкротстве, когда возникают проблемы и наблюдается низкая платежеспособность людей. Вопросы, касающиеся того, чем грозит санация банка вкладчикам, заемщикам, юридическим лицам и работникам описаны далее. Остановимся на основных этапах проведения «оздоровительной» терапии:

Бесплатная юридическая консультация:

  • банк будет временно находиться под управлением агентства по страхованию;
  • проводится собрание, чтобы выбрать нового управляющего на время;
  • вынужденно снижаются процентные ставки на кредиты и то сроком не больше, чем на 20 лет;
  • к проведению процедуры подключаются инвесторы.

Описывая, что это такое санация банка, отметим, что есть определенный перечень задач, которые должны выполнить руководители банка, чтобы избежать банкротства:

  1. На протяжении 10 дней в наблюдательный совет директоров должны быть поданы веские основания для проведения санации. Решение принимается в течение трех дней.
  2. Отправить уведомление в Национальный банк, где должен быть представлен перечень действий по санации. Важно, чтобы он учитывал все правила, прописанные в законодательстве.
  3. Если совет директоров разрешает проводить санацию, то разрабатывается план по оздоровлению. Он подается на обсуждение в территориальный орган банка не позже чем через месяц.
  4. Если совет отказывает в проведении мероприятий, то руководитель сам обращается в территориальный орган банка и доказывает, что санация является необходимой.

Что значит санация банка для вкладчиков?

Многие люди услышав, что в банке проводится санация, стремятся как можно быстрее забрать свои депозиты, но специалисты не рекомендуют этого делать. Это объясняется тем, что в большинстве случае возможно установления лимитов на суммы выдачи и придется ждать ни один день для получения денег. Лучше дождаться окончания срока, чтобы не потерять проценты. Вклады при санации банка никак не изменят, и они будут застрахованы. Рекомендуется через какое-то время взять паспорт и договор и обратиться в банк, чтобы уточнить сохраняются ли условия вкладов или были внесены изменения.

Выясняя, что означает санация банка для его вкладчиков, заметим, то даже при отзыве лицензии граждане и организации могут рассчитывать на компенсацию в полном размере, включая проценты (если сумма была до $26 тыс.). Если же сумма вклада больше, тогда человеку рекомендуется обратиться к внешним управляющим, чтобы его внесли в список кредиторов. В случае, когда после ликвидации организации останутся денежные средства, тогда остаток вернут.

Стоит знать, что во время последних санаций банки использовали ограничения, например, устанавливали лимит на снятие денег до $400 в сутки/неделю, которые выдавались по очередности. Еще один важный момент – средства, находящиеся на электронных кошельках, на обезличенных металлических счетах и в заграничных филиалах, не будут компенсироваться.

Чем грозит санация банка юридическим лицам?

Ничего глобального для юридических лиц при проведении процедур оздоровления нет, если сравнивать с ситуацией, когда было бы объявлено банкротство или утрачена лицензия. Если интересует, чем грозит санация банка, сразу стоит сказать, что не нужно переживать о лишении всех оборотных средств. Проблемы будут касаться смены юридического лица банка, счетов, реквизитов и так далее. Кроме этого, возникнут трудности с доступностью банковских счетов и тому подобное.


Бесплатная юридическая консультация:

Что такое санация банка для заемщика?

Вот, кого совсем не касается процедура «оздоровления», так это людей, которые взяли в банке кредит. Не стоит полагать, что если банк объявил о санации, то можно будет рассчитывать на «исчезновение» займа. Банк может менять условия кредитования только, если ссудный договор допускает такие возможности, но встречается это крайне редко. Зная, что происходит при санации банка, единственное, что можно порекомендовать – не погашать кредит досрочно, поскольку может повезти и банк объявит и банкротстве и тогда займ будет списан.

Что такое санация банка для сотрудников?

Меры по «оздоровлению» проводятся и для того, чтобы сохранить рабочие места, но на практике это удается не всегда. В реале происходит сокращение «лишних» сотрудников, которым в большинстве случаев предлагают подписать соглашение о расторжении трудового договора по соглашению сторон. Последствия санации банка зависят от инвестора, поскольку после окончания процедуры он самостоятельно принимает решение, стоит ли сохранять команду сотрудников, бренд и бизнес-модель или лучше начинать все с нуля.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Многие люди используют разные способы, чтобы хранить свои деньги, например, можно покупать банковские облигации, которые для самого финансового учреждения являются сферой дополнительного дохода. Многих интересует, что будет с облигациями при санации банка, так вот одним из направлений по восстановлению платежеспособности является отсрочка погашения выпущенных ценных бумаг, с уменьшением по ним процентам.

Источник: http://kak-bog.ru/chto-takoe-sanaciya-banka-eto-horosho-ili-ploho

Что такое санация банка?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.


Бесплатная юридическая консультация:

Отзыв лицензии у банка — это моментальное возникновение проблем у десятков тысяч человек по всей России: его клиентов и сотрудников.

Вкладчики на неопределенный срок отстраняются от распоряжения собственными денежными средствами. А ведь многим они нужны здесь и сейчас. При этом часть из них потеряет свои деньги — по российскому законодательству максимально возможная сумма возврата вклада ограничена в 1,4 млн. руб.

Юридические лица вообще не защищены в такой ситуации — средства на их расчетных счетах пропадут. Сотни сотрудников банка и его отделений останутся без работы.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, Центробанк России прибегает к санации проблемных финансовых организаций.

Что такое санация банка

Санация банка. Что это такое? Санация (от лат. слова sanatio — оздоровление) банка — это процедура, в ходе которой применяются различные меры для его экономического и финансового оздоровления.

Прибегнув к санации кредитно-финансового учреждения, ЦБ РФ уверен, что введение внешнего управления с проведением ряда стандартных мероприятий поможет исправить ситуацию. Практика последних лет наглядно подтверждает это — своевременное санирование проблемных банков позволило удержать их от банкротства.


Бесплатная юридическая консультация:

Причины санации

В ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” N 127 от 26.10.2002 года приведено 6 причин, ведущих к обязательной санации кредитно-финансовой организации:

  1. просрочки выплат взятых кредитов у других участников финансового рынка — минимум 3 раза за последние 6 месяцев;
  2. нарушение сроков уплаты обязательных налоговых платежей более чем на 3 дня из-за отсутствия денег на счетах;
  3. снижение уровня уставного капитала ниже норматива ЦБ РФ;
  4. сокращение собственного капитала в течение года более чем на 20% (без нарушения норматива ЦБ России по уставному фонду);
  5. падение реальной стоимости банка со всеми его активами ниже заявленного в учредительных документах уставного капитала;
  6. падение на 10% норматива минимального объема ликвидных средств.

Отметим, что достаточно одного признака для санации банка. Если налицо все признаки сразу, оздоровление вряд ли возможно — впереди банкротство.

Порядок и длительность процедуры

В соответствии с законодательными нормами и актами, санация не может длиться более 18 месяцев. Если идет реконструкция активов и пассивов банка с помощью судебных органов, сроки санации могут быть продлены, но не более чем на 6 месяцев.

Предпринимаемые меры

Стандартный перечень мероприятий при санации кредитно-финансовой организации приведен в ст. 189 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Он включает:

  • Финансовую помощь проблемному банку. Предусматривается как прямое инвестирование в его активы собственниками (учредителями), государством — Центробанком, Фондом консолидации банковского сектора (ФКБС), Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а также другими банками, так и предоставление кредитов по ставке рефинансирование на срок более полугода;
  • Структурные изменения, в процессе которых происходит:
  1. смена управленческой структуры;
  2. ликвидация убыточных филиалов;
  3. сокращение штата сотрудников.
  • Глубокий анализ всех активов и пассивов с последующей реструктуризацией проблемных кредитов или же продажей их коллекторам. Здесь же предусматривается и избавление от ценных бумаг и акций с сомнительными перспективами (продажа или передача в управление третьим лицам). Примером такой операции может служить Банк Москвы, сомнительные активы которого были переданы банку ВТБ24, а оставшаяся часть была успешно оздоровлена;
  • Дополнительную эмиссию акций банка;
  • Другие, ведущие к оздоровлению финансов банка, меры. Например, запрет на выплату дивидентов.

Выбор конкретных мер определяют факторы, создающие угрозу банкротства.


Бесплатная юридическая консультация:

Значение для вкладчиков

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика? К санации кредитно-финансовых организаций ЦБ РФ прибегает очень редко. Проще организационно и дешевле финансово отозвать у банка лицензию. Оздоровление проводится если:

  • Банк имеет большое значение для экономики города, области, края;
  • Руководство кредитно-финансового учреждения не нарушало закон — не строились финансовые пирамиды, не выводились со счетов деньги банка в оффшорные зоны и т.д. Проблемы же возникли или из-за рискованной политики банка или влияния внешних факторов;
  • Этап санации экономически оправдан.

Хорошо это или плохо

Целью санационных мероприятий является восстановление платежеспособности проблемного банка, что позволяет:

  • сохранить вложенные в него средства, что важно для физических лиц, имеющих крупные вклады;
  • выполнять все финансовые обязательство, несмотря на смену руководства или хозяев;
  • избежать массового увольнения сотрудников.

Поэтому процедура выгодна всем клиентам финансовой организации:

  • вкладчикам;
  • юридическим лицам;
  • индивидуальным предпринимателям.

Здесь у вкладчиков лишь один неприятный момент, который может длиться от 14 до 30 дней, — блокировка доступа к лицевым счетам (проводится в начале санации). Но проценты на вклад в этот период начисляются. Поэтому финансовых потерь нет.

Добросовестный заемщик вообще не заметит каких-либо изменений ни в статусе, ни в условиях кредитования — договора займа с частными лицами ревизии не подлежат.


Бесплатная юридическая консультация:

Исключение — проблемные кредиты, по которым допущены просрочки платежей. Но по ним в любом случае должны приниматься соответствующие меры для полной выплаты взятых ссуд, а в случае проводимых мер по санации кредитора, требования к должникам возрастают: долги продаются коллекторам, подаются судебные иски по взысканию задолженности и т.д.

Стоит ли что-либо предпринимать

Прежде чем предпринимать конкретные шаги в отношении своего вклада, вкладчик должен понять, что значит санация банка? Это хорошо или плохо для него лично? Санация банка — это восстановление его платежеспособности. К такой процедуре прибегают, если есть полная уверенность в оздоровлении его финансов.

Если не поддаться панике и пережить эти психологически сложные, дискомфортные несколько недель, не забрать свои деньги с потерей процентов, то примерно через месяц, когда появятся первые результаты действий внешнего управления и финансовой помощи, окажется, что все было во благо клиентов банка.

Для привлечения новых вкладчиков и удержания тех, кто не успел обнулить свой лицевой счет, новое руководство предложит перезаключить договор вклада на более выгодных условиях — это стандартная процедура. Поэтому санация для конкретного вкладчика — однозначно хорошо.

У внешнего управления противоречивое отношение к массовому закрытию лицевых счетов частных вкладчиков. С одной стороны, идет значительное уменьшение активов банка, с другой — нет необходимости платить проценты по вкладам, что дает существенную экономию средств банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Что делать в случае ликвидации

Если принимаемые в процессе санации меры не помогли, у банка отзывается лицензия. Это значит, что он объявляется банкротом и начинается процесс ликвидации.

В этом случае физическим лицам и ИП удастся сохранить часть своих сбережений — страховой фонд, представленный АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплатит до руб. находящихся на депозитных вкладах или текущих счетах. При вкладе в валюте, владелец депозита получит эквивалентную сумму в рублях. Если на депозите или консолидированных счетах сумма вклада превышает указанную величину, придется смириться с потерей денег. Именно поэтому нельзя «держать яйца в одной корзине».

Деньги вернут в течение года, что является еще одной проблемой. Более быстрому возврату мешает тотальная проверка всех открытых в банке-банкроте счетов. В них, как правило, полно подложных документов.

Кроме расчетных счетов страхованию не подлежат:

  • вклады на предъявителя;
  • деньги на лицевых счетах адвокатов;
  • депозиты, открытые за границей (многие банки России имеют филиалы в странах СНГ);
  • электронные деньги;
  • металлические счета (драгоценные металлы на депозите).

Для получения компенсации вкладчикам и ИП необходимо:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Написать в АСВ заявление по установленной форме. Бланки для каждого банка-банкрота разные, поэтому их необходимо получить в отделениях ликвидируемой финансовой организации;
  2. Получить информацию о порядке и очередности выплат. Сведения размещаются в СМИ, на доске объявлений, на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru);
  3. Получить компенсацию. Первые выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва лицензии. Деньги можно получить разными способами: почтовым переводом; зачислением на карточку другого банка; наличными. Для этого в заявлении следует указать приемлемый способ получения компенсации.

Значение для заемщиков

Применение санации для оздоровления финансов банка не прекращает его работу. Поэтому погашение взятых ссуд происходит в обычном, рабочем режиме.

Задержать платеж, сославшись на санационные мероприятия, не получится. Придется платить и пеню, и штрафные санкции. Единственное, что необходимо делать в такой ситуации, еще раз прочесть кредитный договор, так как в нем может оказаться пункт о повышении процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств, к которым относится санация банка.

Если такой пункт все же есть, необходимо срочно уточнить у сотрудников банка, сколько требуется платить в новых условиях функционирования кредитора.

Значение для держателей расчетных счетов

При отзыве лицензии у банка больше всех страдают юридические лица, владельцы расчетных счетов. Их деньги ничем не защищены. Тысячи мелких предприятий прекратили существование вместе с банком-банкротом, в котором было открыто расчетно-кассовое обслуживание. При этом закрывались и фирмы, не имевшие в таком кредитно-финансовом учреждении расчетных счетов.

Как пример: вчера на счета фирмы поступила крупная денежная сумма по предоплате за товары или услуги, а сегодня у коммерческого банка отозвали лицензию. Пострадали сразу две компании: та, которая перечислила деньги, и та, которой перечислили деньги.


Бесплатная юридическая консультация:

При санации таких разрушительных последствий нет. Расчетные счета обслуживаются в штатном графике — без блокировок и ограничений. Их владельцы могут проводить оплату, снимать наличные, зачислять поступления и т.д.

Плюс санации и в том, что владельцы бизнеса могут в это время перейти на обслуживание в другой банк. Никаких проблем здесь не должно быть. Если новое руководство препятствует переводу расчетных счетов в другую финансовую организацию, то на стороне клиента сразу несколько Федеральных законов.

Как и в случае с физическими лицами, после санации банк предлагает своим клиентам более лояльные условия обслуживания. Поэтому решать судьбу своих счетов и денег каждому предпринимателю нужно самостоятельно, время для этого есть.

Источник: http://vkreditbe.ru/chto-takoe-sanatsiya-banka/

Санация — это что такое? Санация банка: что делать вкладчикам?

В эпоху финкризиса слово «санация» может напугать даже опытного вкладчика. Банки закрываются, или их поглощают другие финучреждения. А что делать вкладчикам?


Бесплатная юридическая консультация:

Санация – это процедура оздоровления кредитно-финансовой организации. Она считается успешной, если банкротство банка предотвращено. Согласно Закону РФ «О несостоятельности кредитной организации», реорганизация, назначение временного управляющего и санация – это равноправные меры, направленные на предотвращение банкротства.

Предпосылки

В ст. 4 Закона описаны основания для проведения процедуры оздоровления:

  • неудовлетворение за последние полгода требований кредиторов по денежным обязательствам, неуплата платежей в 3-дневный срок из-за отсутствия средств на корсчетах;
  • нарушение нормативов достаточности капитала;
  • снижение величины капитала на 20 % и более в сравнении с его максимальной величиной за предшествующий год;
  • нарушение нормативов текущей ликвидности за месяц больше чем на 10 %;
  • снижение величины капитала ниже уровня уставного.

Последний пункт распространяется только на учреждения, которые действуют на рынке более 3 лет.

Действия

При наступлении одного из перечисленных условий руководитель банка в течение 10 дней обращается в совет директоров с ходатайством о санации, уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России. Наблюдательный совет должен принять решение в течение 10 дней и сообщить о нем в ЦБ. В случае нарушения сроков вопросом об оздоровлении финучреждения будет заниматься Банк России.

Если ЦБ сам обнаружит факт снижения нормативов, он направляет в банк требование привести размер капитала в соответствие. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Далее оценивается целесообразность реструктуризации банка. Если АСВ откажется от участия в оздоровлении, то у финучреждения заберут лицензию. Если Агентство согласится участвовать в процессе улучшения платежеспособности, то начнется санация банка. Что это значит?


Бесплатная юридическая консультация:

Агентство составляет план проведения санации, ищет инвесторов. Полностью профинансировать банк государственными средствами нельзя. Санация в банковской системе осуществляется АСВ, ЦБ и инвестором. Финпомощь могут оказывать также учредители. Процедура санации предусматривает, что руководить учреждением будет временная администрация, которую назначает Банк России. АСВ проводит детальную проверку реестра вкладчиков. Лица, у которых сумма депозитов с учетом процентов не превышает 1,4 млн руб., могут рассчитывать на 100 % возврат вложенных средств.

Что страхуется?

Защищенными являются все средства физлиц и ИП, находящиеся на вкладах и текущих счетах. Застрахованными они признаются автоматически после открытия вклада. Но из этого правила есть исключения. Страхованию не подлежат:

  • вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя;
  • средства на счетах адвокатов, предназначенные для профессиональной деятельности;
  • активы, переданные в доверительное управление;
  • депозиты в филиалах кредитного учреждения за границей;
  • электронные денежные средства;
  • обезличенные металлические счета.

Отзыв лицензии VS оздоровление

Не стоит путать термины «ликвидация» и «санация банка». Что это значит? В случае отзыва лицензии кредитному учреждению запрещается заниматься банковской деятельностью. После завершения судебных процедур оно становится банкротом. Назначается конкурсный управляющий, распродается все имущество. А за счет вырученных средств и востребованных кредитов погашаются все обязательства.

Санация – это оздоровление банка. Лицензию ЦБ не забирает. Учреждение продолжает работу. В банке вводится временная администрация, меняется собственник. ЦБ выделяет новому инвестору кредит для поддержки мгновенной ликвидности. Банк продолжает работать.

В теории все хорошо. Но на практике новый собственник может ввести запрет на досрочный разрыв вкладов в качестве меры, направленной на восстановление финсостояния. С точки зрения финучреждения это логичный ход. Кредита ЦБ может не хватить для восстановления ликвидности. Но охваченные паникой вкладчики начнут действовать неразумно. В частности, могут обратиться в ЦБ с просьбой отозвать лицензию у санируемого банка. Важно понимать, что у АСВ может просто не хватить средств для выплаты всех страховок в случае банкротства крупного учреждения. Такие случаи уже есть. Например, санация в Банке Москвы продлена до 2018 года. В процессе оздоровления список проблемных активов увеличился еще на 12,7 млрд руб. В результате присоединение кредитного учреждения к ВТБ переносится на неопределенный срок.

Что делать?

Во-первых, не паниковать. Если ЦБ не ввел моратория на досрочное снятие вкладов, сохранность средств в санируемом банке вызывает беспокойство, вы готовы потерять часть накопленных процентов – обращайтесь в офис банка с просьбой вернуть вклад досрочно. Если условия по займу привлекательны, пусть деньги остаются в кредитном учреждении. После снятия моратория вы сможете спокойно вернуть вклад. Санация — это оздоровление банка. Но если оно не сработает, то самое худшее, что может произойти – отзыв лицензии. Что делать вкладчикам в таком случае?


Бесплатная юридическая консультация:

  • Проверить на сайте АСВ, проводится ли в конкретном банке санация.
  • Узнать, с какого числа принимаются заявления от вкладчиков.
  • В указанный срок явиться с паспортом и написать заявление на возврат средств.
  • Если сумма всех депозитов с учетом процентов не превышает 1.4 млн руб., через 3 банковских дня средства будут перечислены на указанные реквизиты.

Так выглядит ситуация в теории. На практике во время анализа деятельности санируемого банка часто выясняется, что большая часть документов поддельная. Начинается проверка по выявлению реальных вкладчиков банка. Этот процесс занимает много времени. Людям приходилось ждать свои средства несколько месяцев.

Если сумма вклада с учетом процентов больше 1,4 млн руб., вернуть все, что свыше застрахованной разницы, можно только после конкурсного производства — распродажи активов и имущества. Обычно этот процесс занимает два года. Требования физических лиц удовлетворяются в первую очередь, ИП – в третью.

Такая проблема в первую очередь грозит держателям валютных вкладов. В начале 2015 года, когда курс рубля снизился больше, чем в два раза, активно осуществлялась санация в банковской сфере, держатели долларовых вкладов не смогли получить свои сбережения. Сумма депозита и процентов пересчитывалась по курсу рубля по данным ЦБ на день отзыва лицензии. В результате вкладчики, у которых на счетах хранилось больше 700 тыс. руб., автоматически выпадали из программы АСВ.

Взаимозачеты не допускаются

Очень часто люди оформляют в одном банке кредит и депозит. Если проводится процедура банкротства, то сумма возмещения будет уменьшена на сумму займа. Взаимозачет недопустим. То есть если клиент оформил в банке кредит на 1 млн рублей и депозит на 2,4 млн руб., то, чтобы вернуть средства, нужно сначала погасить кредит, а затем можно будет получить вклад в сумме 1,4 млн руб. До этого момента банк может выплатить только: 1,4-1 = 0,4 млн руб.

Санация

В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин «санация», значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает «оздоровление». Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире — любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.


Бесплатная юридическая консультация:

Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно — Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.

Что такое санация?

Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ «О несостоятельности кредитных организации» выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.

Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов. Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в годах, справились с поставленной задачей. Более того, как минимум, два из них — уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк — сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.

Признаки проблемного положения банка

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

  • невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
  • невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
  • несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
  • сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
  • сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

  • с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
  • путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Основания для проведения санации

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

  • серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
  • трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны — финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.

Пути оздоровления

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

  • выделение дополнительных финансовых ресурсов;
  • выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

  • использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
  • оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
  • использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
  • предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

  • реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
  • продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
  • оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
  • сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
  • внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Порядок досудебной санации

Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.

Особенности проведения санации в России

Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны. Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях. За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно — Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

  • получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
  • разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
  • изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
  • выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

За счет каких средств происходит финансирование?

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

  • Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
  • Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
  • найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.

Преимущества санации перед банкротством

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

  • проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
  • клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
  • банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/sanacija/

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн